A kötelező biztosítás nemcsak egy papír vagy éves díj, mert a fedezeti összeg dönti el, hogy mekkora pénzügyi biztonságot kapsz valójában, ha bekövetkezik egy baleset.
Gyakran előfordul, hogy a kötelező gépjármű-felelősségbiztosítást (KGFB) csak egy gyors, adminisztratív teendőnek tekintjük. A legtöbben arra figyelnek, hogy időben meg legyen kötve és lehetőleg ne legyen túl drága. Pedig van egy részlet, ami legalább ilyen fontos, mégis sokan teljesen figyelmen kívül hagyják. A kötelező biztosítás fedezeti összegének ismerete ezért is fontos.
Ez az az összeg, ameddig a biztosító helyetted fizet, ha kárt okozol másnak. Ha pedig a kár meghaladja a fedezetet, a különbözetet neked kell kifizetned saját zsebből, olykor milliós nagyságrendben. Érdemes tehát pontosan tudnod, mit jelent, meddig terjed és miként hat a pénztárcádra a fedezeti összeg mértéke.
Mi is pontosan a fedezeti összeg?
A fedezeti összeg az a maximális kártérítési limit, ameddig a biztosító átvállalja tőled a másoknak okozott károk költségeit.
- 2 fő kategóriát különítünk el:
- Személyi sérülés esetén fizetendő összegek
- Dologi károk (jármű, ingatlan, eszközök megrongálása)
A biztosítás abból a szempontból egy „biztonsági plafon”, hogy meddig véd és hol kezdődik az a rész, amit már te fizetsz.
Mi határozza meg a kötelező biztosítás fedezeti összegét?
A fedezeti összeg nem tetszőleges érték, hanem több tényező alapján kerül meghatározásra. Íme, a legfontosabbak!
Jogszabályi minimumok
Minden ország saját jogszabályban rögzíti a minimális fedezeti összeget, amit a biztosítóknak kötelezően garantálniuk kell.
Magyarországon és az EU legtöbb országában ezek nagyon magasak, hogy fedezzék a modern autók okozta nagyon jelentős károkat is.
Miért fontos ez számodra?
Mert, ha külföldre utazol, a biztosításodnak abban az országban érvényes minimumot is teljesítenie kell, különben probléma lehet egy balesetnél.
A kártípusok eltérő költségszintje
A fedezeti összeg külön van meghatározva személyi sérülés és dologi kár esetére.
A személyi sérülések (orvosi ellátás, táppénz, rehabilitáció, járadék) sokkal magasabb költséggel járhatnak, ezért ezek fedezete mindig jóval magasabb.
A biztosítók belső kockázatkezelési gyakorlata
Bár a minimumot jogszabály írja elő, a biztosítók sokszor ennél magasabb összeget vállalnak, hogy a szerződés versenyképesebb legyen.
Mit jelent ez a gyakorlatban?
- Egyes biztosítók „bővebb” fedezetet adnak.
- Nagyobb biztonságot biztosítanak súlyos káreseményeknél.
- Kedvezőbb szolgáltatásokat társítanak hozzá.
Az adott ország bírósági gyakorlata
Nem mindenhol ugyanannyiba kerül ugyanaz a káresemény.
Az egyes országokban megítélt sérelemdíjak, kártérítések mértéke eltérhet.
Nyugat-Európában sokkal magasabb kártérítéseket ítélnek meg, ezért ott nagyobb fedezeti összeget kell biztosítania a KGFB-nek, így a magyar biztosításnak is igazodnia kell ezekhez a követelményekhez, ha ott közlekedsz.
Az autó használatának célja és típusa
Bár a fedezeti összeg általában fix, bizonyos esetekben a kockázat növekedése (pl. üzletszerű fuvarozás, nagy tömeggel bíró jármű, gyakori nemzetközi közlekedés) miatt, a biztosító külön feltételeket alkalmazhat.
Miért kell tisztában lenned a fedezeti összeg pontos mértékével?
A legtöbb autós csak akkor döbben rá ennek jelentőségére, amikor már megtörtént a baj. Pedig több okból is nagyon fontos előre ellenőrizni a fedezet szintjét.
Súlyos pénzügyi következményeket előzhetsz meg
Ha a kár meghaladja a fedezeti összeget, a maradékot a saját zsebedből kell kifizetned.
Ez lehet több millió forint, akár életre szóló járadék, esetleg teljesen összetört prémium autó ára.
Külföldi utazásnál eleve más szabályok vannak
Az EU-n belül ugyan használhatod a magyar KGFB-t, de más országokban sokszor magasabb minimumok vannak, komolyabb felelősségi szabályok érvényesek.
Például, ha Ausztriában vagy Németországban történik baleset, a helyi költségek jelentősen meghaladhatják a magyar átlagot.
Céges vagy munkaeszköz autóknál még fontosabb
Ha munka során balesetet okozol, a kár egy része a Te felelősséged is lehet.
Egy vállalati autó esetében, a fedezeti összeg tudása különösen lényeges, mert a kárérték sokszor magasabb.
Néhány biztosító extra szolgáltatást ad magasabb fedezeti összeg mellé
Több biztosító úgy pozícionálja a termékét, hogy a jogszabályi minimum feletti fedezettel gyorsabb ügyintézést, jobb jogi védelmet, kiemelt kárrendezést biztosít.
Ha számít a minőség és a biztonság, érdemes ezeket is figyelembe venni.